自然人凭证申办与使用全攻略｜费用、PIN码、读卡机、手机NFC与行动凭证一次掌握
针对需要网路报税、银行线上验证或政府服务的你，详细解析自然人凭证申办资格、费用与使用方法，包含PIN码管理、读卡机选购、手机NFC操作技巧及行动自然人凭证优势，帮助你快速设定安全验证流程，有效避免常见使用问题。
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自然人凭证申办与使用全攻略：费用、PIN、读卡机、手机NFC、行动自然人凭证、用途一次搞懂
你可能是为了网路报税、申请政府文件、查劳健保资料，或像我在整理 LINE Bank 的教学时遇到的情境：要提高转帐额度/设定约定帐户，银行要求用自然人凭证做线上验证。
不管你是「第一次听到自然人凭证」或「卡片已经拿到但不知道怎么用」，这篇会把整个流程拆到最细：申办、领卡后必做、电脑/手机怎么用、行动自然人凭证是什么、可以用在哪、常见问题怎么排除。
本文以官方资讯＋实际操作经验整理，内容可能随政策/网站改版变动，请以 MOICA（内政部凭证管理中心）与各服务网站公告为准。
延伸阅读（银行实战案例）：LINE Bank 入金 Firstrade、帐户升级、约定帐户教学
一、自然人凭证是什么？先用一句话讲清楚
自然人凭证（Citizen Digital Certificate） 是一张含 IC 晶片的卡（或其「行动版」），可以在网路上做两件事：
身分验证：证明「你就是你」用来登入/查询/申办
数位签章：线上签署文件（很多流程会把它当成本人签名/签章的等价替代）
下面这张图把「使用方式」与「能做什么」拆开，你会更容易理解为什么有时候要读卡机、有时候手机就可以：
二、自然人凭证 vs 行动自然人凭证：差别在哪？
你常看到的有两种：
1) 自然人凭证 IC 卡（实体卡）
你会拿到一张实体卡
常见使用方式：
电脑＋读卡机
手机 NFC（前提是「网站/APP 支援」＋「你的卡片版本支援」）
2) 行动自然人凭证（App 版本）
不是「用手机感应实体卡」；而是 把凭证绑定在手机 App 内，用生物辨识/手机安全机制完成验证
优点：不用带读卡机、不用插卡
限制：
需要支援生物辨识的行动装置
通常「一张凭证只能绑定一台装置」
会要求定期更新金钥/展期（依官方规则）
三、申办前必读：资格、费用、你要带什么
这段很重要，因为你只要少带一样，就会白跑一趟。
申办资格（常见条件）
年满 18 岁
设有户籍
本人亲自办理（需带身分证正本）
费用（以官方公告为准）
自然人凭证 IC 卡：工本费 250 元
行动自然人凭证：绑定行动装置作业费 30 元
读卡机：自行选购
你要准备什么？
我建议你直接照著这份 最保险的清单：
国民身分证正本
工本费（现金）
Email + 手机号码（多数会拿来收通知）
四、自然人凭证申办流程：线上填表 → 户政临柜 → 领卡
一句话：线上只是「先填资料」，最后都要到户政事务所临柜。
Step 1：线上填写申请资料（RAC）
你会看到一个表单，包含姓名、身分证字号、Email、手机、PIN 码（卡片密码）、用户代码等栏位：
线上填表的两个关键提醒：
线上申请资料通常只保留 7 天：填完别放著，抓时间去户政临柜
表单填的「用户代码」通常需要你自己妥善保管（后面会说为什么）
Step 2：到任一户政事务所临柜办理
重点是「任一户所」：通常不必回户籍地。
现场流程大致是：核对身分 → 缴费 → 设定/确认密码 → 领卡。
Step 3：领卡后，先做「启用与安全设定」
不要拿到卡就急著登入网站，先把下一章看完（PIN / 用户代码 / 安全）。
五、PIN 码/用户代码到底是什么？（这章看完少踩 80% 的坑）
自然人凭证在使用时，最常遇到的不是「不会申办」，而是：
忘记 PIN
PIN 输错导致锁卡
不知道用户代码是干嘛的
1) PIN 码（卡片密码）
可以把它想成：你每次要「使用卡片」时的解锁密码。
许多流程会要求输入 PIN 才能完成验证或签章。
MOICA 表单上常见说明：PIN 码可能有预设规则（例如身分证后 4 码＋出生月日 MMDD），并建议你完成后去专属网站更改密码。
这也意味著：预设 PIN 可被推测，请务必改掉。
2) 用户代码（User Code）
用户代码通常用来做「解锁/停用（复用）」等管理操作（依官方规则）。
而且官方常见提醒：用户代码未登录于系统，所以你要自己保管好。
3) 安全管理清单（直接照做）
六、怎么在电脑上使用自然人凭证？（Windows/macOS 通用概念）
你只要记住一个公式：
自然人凭证 IC 卡 + 读卡机 + 电脑（上网）+ 服务要求的元件/驱动 = 可以使用
1) 读卡机怎么选？
一般来说「支援智慧卡（Smart Card）」的 USB 读卡机就可以。
如果你只为了报税或偶尔用一次，买一台常见款就够；如果你要长期办公使用，再挑品质与相容性。
(图片来源：Wikimedia Commons / CC BY-SA 4.0 / Project Kei / https://commons.wikimedia.org/wiki/File:IC_Card_Reader_Writer_RW-5100W.jpg)
2) 安装什么软体？
不同网站会要求不同的元件（例如跨平台网页元件/驱动/卡片管理工具）。
最稳的做法是：直接以「你要使用的网站」为准，照该网站的下载页安装。
小提醒：某些元件会需要浏览器权限或重新启动浏览器/电脑，照步骤做通常就能过。
3) 使用时的标准流程（几乎所有网站都差不多）
把自然人凭证插入读卡机
打开网站，选择「自然人凭证」登入/签章
依提示输入 PIN
完成登入/签章后 拔卡
4) 常见问题排除（电脑端）
网站读不到卡：先换 USB 孔、重插读卡机、换一条线/换台电脑交叉测
一直跳元件未安装：确认浏览器/元件版本是否匹配（尤其是 macOS 版本更新后）
PIN 一直错：先停手！不要硬试，避免锁卡；先确认是否为你改过的 PIN
七、怎么用手机 NFC 验证自然人凭证？（超多人的痛点）
如果你的目标是「银行/APP 的线上验证」，你很可能遇到 NFC 模式。
例如我在整理 LINE Bank 的教学时，就遇到「约定帐户需要自然人凭证验证」。
1) 先厘清：你需要同时满足「三个条件」
你的手机支援 NFC
服务端（APP/网站）支援用 NFC 读自然人凭证
你的自然人凭证卡片版本支援 NFC
例如你提供的操作经验：部分服务会限定特定卡号开头（如 TP07）才可感应。
2) iPhone / Android 感应小技巧（很实用）
你在原文分享的心得我完全同意：自然人凭证的感应范围有时候很小，需要「对位置」。
iPhone：先把卡片靠近手机背面上方/镜头附近，缓慢移动找感应点
Android：多数在背面中上或中间，依品牌而异
共同技巧：卡片平贴、慢慢左右/上下移动，不要急著离开
八、行动自然人凭证：什么时候你该改用它？
如果你满足以下任一条件，行动自然人凭证可能更适合你：
你没有读卡机、也不想买
你常需要在手机上完成政府/金融验证
你希望把「插卡＋装元件」的麻烦降到最低
依 MOICA 表单常见说明，行动自然人凭证通常会有这些特性（以官方公告为准）：
需要可上网且有生物辨识的行动装置
一个使用者一台装置通常只能绑定一组凭证
可能需要定期更新金钥/展期（例如到期前 60 天可展期 1 年）
有安全使用期限（例如最长 8 年，满期需再临柜申办）
九、自然人凭证能用在哪？（把你可能会用到的都列出来）
自然人凭证的核心价值是「可信任的身分验证/签章」，所以应用会非常广。下面用「类别」整理，让你遇到需求时能快速对照。
1) 政府/公共服务（最常见）
网路报税（登入/申报/查询）
MyData 平台 线上取用个人资料、授权资料交换
户政/地政相关申办（依各县市/系统支援而定）
各式政府入口网站登入（依网站公告）
2) 金融/银行/证券（常见原因：风险控管）
提升转帐额度
设定约定帐户（白名单）
线上签署同意书/契约
下面用你提供的 LINE Bank 操作截图做一个「实战案例」：同一个自然人凭证，在金融场景常见用途就是「把高风险操作改成本人强验证」。
案例：LINE Bank「新增汇款约定帐号」需要自然人凭证验证
第一次使用通常会先做「自然人凭证验证＋视讯验证」，完成后就能新增约定帐号：
完成简讯验证后，会看到新增成功：
之后再汇款时就能选「以约定帐户汇款」，流程会更快也更安全：
3) 医疗/保险/个人资料查询
这类服务常见会提供多种登入（自然人凭证、健保卡、手机验证等），你遇到的差别通常在于：
能查到的资料深度
申办的权限范围
是否需要做数位签章
十、常见问题 FAQ（你查自然人凭证最常遇到的那些）
Q1：自然人凭证一定要读卡机吗？
不一定。看你使用的服务支援哪种方式：
电脑读卡机（最普遍）
手机 NFC（服务端要支援）
行动自然人凭证（App）
Q2：PIN 码忘了怎么办？
先不要乱试以免锁卡。依官方规则，多数会有「解锁/重设」流程（可能透过用户代码或临柜）。建议直接走 MOICA 的官方管道处理。
Q3：用户代码忘了怎么办？
官方常见提醒是「用户代码不会被系统记录」，因此遗失后能走的路通常更麻烦（可能需要临柜）。这也是我一直强调要离线保管的原因。
Q4：手机感应一直失败？
依你的经验，先从「位置/角度/停留时间」调整：
iPhone 请从镜头附近开始尝试，慢慢左右移动
卡片要平贴，不要快速扫过
服务端有时会要求「感应后不要移动直到完成」
Q5：自然人凭证有效期限多久？
依 MOICA 表单常见说明，实体自然人凭证常见效期为 5 年（仍请以卡面/官方公告为准）。
Q6：自然人凭证可以借别人用吗？
不建议，也很危险。自然人凭证具有身分验证/数位签章能力，借用等同把你的「网路身分证＋印鉴」交出去。
Q7：自然人凭证遗失怎么办？
原则：先让凭证失效（停用/废止），再处理补发。避免被捡到的人尝试滥用。
十一、官方资源与重要连结（建议收藏）
延伸阅读（实战案例）
如果你是因为「银行验证／提升转帐额度／设定约定帐户」才开始查自然人凭证，推荐你接著看这篇实际操作流程：